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财觅新窍第7期:年入51万北京白领夫妇的二胎移民规划

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发布时间:2013-12-25 16:00:38
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凤凰网网友王女士,31岁,在北京有房有车无贷款,孩子四岁。月收入1万,年终奖约5万。老公有自己事业(规模约在400万,无贷款),目前进入稳定期,年收入在50万左右。家庭自有存款约30万。因为符合条件,现在想生第二个孩子。王女士想请理财师帮忙配置资产,达成目标:

1. 保障四位老人的赡养问题

2. 孩子今后出国深造,或者移民

分析:

一、 财务分析

首先,王女士家庭的财务情况全部为自有资金,无任何贷款,这在资金利用率上是非常低的。

其次,结合王女士家庭情况:孩子幼儿园每年赞助费用约5万,每月给四位老人补贴1万,自己家庭日常开销约1.5万每月,故年开支约在35万元。家庭年收入较为简单,17+50=67万元。每年结余32万元。

二、 保险规划

从目前的数据看,王女士家庭的保险意识并不是很高。王女士本人因为工作稳定,待遇较高,可以考虑仅增加一些商业险。而王女士丈夫因为是自有事业,可以按情况分别投一些意外险和重疾险。保险总支出控制在总收入的10%较为合理,结合王女士家庭的实际条件,王女士可以购买每年1.5万元左右的商业险,保额大概在70万;王女士的先生在意外险和重疾险的投入应在3.5-4.5万元,保额大概在350万,即总投保约6万元。也符合10%的保险投入占比。

三、 现金规划

理财师一般建议客户应保持3-6个月的总支出为最佳流动资产持有量,以现金,活期储蓄和货币基金的形式持有。因王女士家庭有4位老人,一个小孩且准备生育二胎,因此建议持有6个月的支出即18万。考虑到王女士自身工作保险福利较高,生育二胎在医院的开销准备3万元即可。至此,王女士家庭的理财规划进供给额度为:银行存款的30万元和结余的5万元(32-6-18-3=5)即35万。

四、 理财规划

1. 四位老人的赡养问题

王女士和丈夫每个月给四位老人1万元的生活补贴,加上老人自己的养老保险金,足以保证老人的日常生活。前面建议的留出18万元现金持有,也是考虑到老人的看病医疗问题。现在货币基金已经可以做到T+0的流动性,18万元购买货币基金,按行业业绩平均水平每年4.5%的收益率,每年可得约8100元的利息收入。

2. 孩子的教育规划

王女士家现有一个四岁的孩子,如果生下第二胎,两个孩子的抚养费和前期教育费用开支会较大,家庭负担会骤然加大。

如果按教育金每年收益为6%,计划孩子将来研究生到美国深造,那么教育金现值约为16.6631万元,第二个孩子的教育金现值约为18万元,总教育金现值约为35万元。可以看到,王女士家庭在经过规划和配置后可以达到其目标。

另外,本次配置没有考虑税费的支出,生活开支假定没有增加,一直维持正常水平,也没有考虑到王女士和丈夫两人收入的成长性,因此在实际中建议能够结合自身具体情况,适当改动。

声明:本案例规划由凤凰理财与合作伙伴“君德财富”提供,若转载请注明来源凤凰理财,谢谢。


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